Dluhy nejsou ostuda. Problémem je, když nad nimi ztratíš kontrolu. Tady je praktický návod, jak se z nich dostat – bez složitostí, bez odborných termínů a srozumitelně.
❗ Nejprve si ujasněme:
- Dluh = půjčené peníze, které zatěžují tvůj rozpočet
- Zdravý dluh: hypotéka na vlastní bydlení, úvěr s nízkým úrokem a jasným účelem
- Nezdravý dluh: kreditky, splátky na spotřební zboží, mikropůjčky, půjčky „na přežití“
📌 Krok 1: Udělej si přehled všech dluhů
Vezmi si papír nebo tabulku a napiš si:
| Název dluhu | Dlužná částka | Měsíční splátka | Úroková sazba | Datum splatnosti |
|---|
❗ Nevynechávej žádný dluh. I ten „kamarádovi 10 tisíc“ je dluh.
📌 Krok 2: Seřaď dluhy podle priority
Máš dvě strategie:
a) Metoda laviny (nejefektivnější)
- Seřaď dluhy podle úrokové sazby (od nejvyšší)
- Splácej nejdražší dluhy jako první – ušetříš nejvíc na úrocích
b) Metoda sněhové koule (psychologicky motivující)
- Seřaď dluhy podle výše dluhu (od nejmenšího)
- Splácej nejdřív nejmenší dluhy – rychlý pocit pokroku tě motivuje
✅ Vyber strategii, která ti vyhovuje víc – hlavní je vytrvat.
📌 Krok 3: Vytvoř si rozpočet a najdi volné peníze
🎯 Cíl: Uvolnit co nejvíc peněz pro mimořádné splátky
Zkus:
- Zrušit zbytečné služby (streaming, předplatné…)
- Omezit stravování venku a impulzivní nákupy
- Zvážit druhou práci nebo brigádu (aspoň dočasně)
💡 I 2 000 Kč měsíčně navíc může výrazně urychlit splácení.
📌 Krok 4: Vyjednej lepší podmínky
Neboj se ozvat věřiteli – někdy je ochotný:
- odložit splátky (tzv. splátkové prázdniny),
- snížit úrok nebo prodloužit splatnost,
- sloučit půjčky do jednoho levnějšího úvěru.
📞 Např. banka raději upraví splátkový kalendář, než by řešila exekuci.
📌 Krok 5: Zvaž konsolidaci nebo refinancování
Konsolidace = sloučení více půjček do jedné (většinou s nižší splátkou)
Refinancování = převedení půjčky k jinému poskytovateli s výhodnějšími podmínkami
🎯 Cílem je:
- snížit úrok,
- získat lepší přehled,
- zrychlit splácení.
Ujisti se, že nový úvěr má nižší celkové náklady než součet stávajících.
📌 Krok 6: Vytvoř si nouzový fond (i malý)
Paradox? Vůbec ne. Pokud nemáš žádnou rezervu, každý nečekaný výdaj tě může hodit zpátky do dluhů.
🎯 Cíl: mít bokem aspoň 10 000–20 000 Kč na krizové situace (auta, zdraví, opravy)
📌 Krok 7: Nepůjčuj si znovu!
- Zablokuj kreditky, kontokorenty, zruš revolvingy
- V případě nutnosti nastav trvalý příkaz na splátky → nestane se, že „zapomeneš“
- Udržuj si měsíční přehled o svých financích
📌 Krok 8: Sleduj pokrok – každý měsíc
Založ si jednoduchou tabulku, kde budeš sledovat:
- zbývající částku dluhu,
- výši splátky,
- pokrok v %.
📈 To ti pomůže zůstat motivovaný/á.
💥 BONUS: Co když už je situace vážná?
✅ Kontaktuj odborníky na oddlužení: např. neziskové poradny (Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni)
✅ Zvaž osobní bankrot (insolvenci) – krajní řešení, ale legální cesta z dluhové pasti
🧠 Shrnutí: Dluh není konec světa. Ale chce to plán a disciplínu.
✅ Udělej si přehled
✅ Splácej strategicky
✅ Vyjednávej, konsoliduj
✅ Vytvoř si rezervu
✅ Vyhýbej se novým dluhům
